Большие деньги развращают, маленькие - озлобляют. Хочу много, много, много средних денег!

Как обеспечить себя на пенсии?

Откуда берутся статьи

Для всех, кто думает о том, как будет жить на пенсии.

Когда я вижу за границей счастливых пенсионеров-путешественников, то начинаю представлять себя такой же беззаботной и уверенной в старости. Но почему-то я сомневаюсь, что мне будет хватать государственной пенсии.

pensija_home.pngСейчас государственная пенсия формируется так, работодатель от суммы зарплаты работника в Пенсионный фонд платит 22%, это стандартная ставка обязательных взносов. Распределяются отчисления так: 6% - накопительная часть и 16% - страховая. За счет страховой части, государство будет выплачивать положенную по закону сумму пенсии, а накопительная часть будет добавляться сверх нее. Можно отказаться от накопительной части и тогда все 22% будут перечисляться на страховую, так ваша пенсия будет больше примерно на 2 000 руб. В 2016 году средняя сумма пенсии по старости составила около 13 000 рублей1.

Если нет уверенности в государстве, то почему бы не взять ответственность за свою старость на себя?

Предлагаю посчитать, на моем примере, как и сколько, нужно откладывать на пенсию.

Допустим, я хочу получать 5 000 рублей ежемесячно дополнительно к государственной пенсии. Выйти на пенсию планирую в 60 лет и жить до 90 лет. Подставьте в пример свои цифры, и узнайте, сколько нужно откладывать вам.

Нужно накопить:

5000 рублей х 12 месяцев х (90-60 лет) = 1 800 000 рублей.

Это объём моего личного пенсионного фонда, который мне нужно накопить к моменту выхода на пенсию.

Сейчас мне 30 лет. До выхода на пенсию есть еще 30 лет, чтобы накопить нужную сумму.

Мне нужно ежемесячно откладывать:

1 800 000 рублей/(30 лет х 12 месяцев) = 5 000 рублей в месяц.

Расчеты простые - линейные, не учитывают ежегодную инфляцию и доходность от вложения денег. Давайте узнаем, как уберечь деньги от инфляции и обеспечить доходность.

Куда вкладывать по 5 000 рублей в месяц, чтобы накопить на пенсию

При долгосрочных накоплениях, финансовые эксперты рекомендуют использовать несколько способов одновременно- так безопаснее.

Ниже приведён мой личный обзор плюсов и минусов разных способов накопления. Эти плюсы и минусы со временем могут измениться, плюсы стать минусами и наоборот.

Какой способ использовать, решать вам, ваши деньги – ваша ответственность.

 

1.       Вклады в рублях. Когда живёшь в России, а в кошельке рубли, этот способ самый понятный и распространенный. Сразу создайте график пополнения вклада и строго следуйте ему, иначе смысла от первичных вложений не будет.

(+) Ликвидность. Если деньги понадобятся до пенсии, вы сможете закрыть вклад без потерь.

(+) Безопасность. Вклады на сумму до 1 400 000 рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Это значит, если банк разорится или потеряет лицензию, Агентство вернет деньги.

(-) Низкая (невысокая) доходность. Ставки по вкладам (4-10% годовых2) равны или ниже уровня инфляции (10-12% к концу 2016 года3), поэтому со временем деньги будут обесцениваться. А в случае валютного скачка на рынке деньги обесценятся резко и быстро.

 

2.       Индивидуальная программа в негосударственном пенсионном фонде, который будет инвестировать накопления в наименее рисковые акции, облигации, государственные ценные бумаги и банковские депозиты. Важно выбрать фонд, застрахованный в Агентстве по страхованию вкладов. Выбрав не застрахованный, рискуете потерять деньги, если фонд разорится.

(+) Гарантированные взносы. Если в отделе кадров оформить заявление, то деньги в пенсионный фонд будут перечисляться автоматически, поэтому нет риска потратить или пропустить платеж.

(-) Низкая доходность. Доходность у фондов на уровне банковских вкладов, поэтому не удастся обыграть инфляцию.

3.       Накопительное страхование жизни. Это программа страхования, в которой страховым случаем является достижение определенного возраста. Например, исполнилось 60 лет, страховая компания начинает ежемесячно выплачивать определенную сумму. И выплачивает пожизненно.

(+) Удобный график. Можно выбрать программу с удобным для вас вариантом платы взносов, раз в месяц /квартал/год. Также внести сумму можно единоразово.

(+) Пожизненные выплаты. Если произойдет несчастный случай, сумму страховки по договору, получат ближайшие родственники застрахованного.

(-) Низкая доходность. Деньги обесцениваются из-за инфляции. Сумму страховки могут пересчитать, но за индексацию, попросят доплатить фиксированную сумму или увеличат взносы.

4.       Вклады в разных валютах. Например, в рублях, долларах и евро. И копить 40% в рублях, 30% в долларах и 30% в Евро.

(+) Защита на случай валютного скачка. Если, одна из валют начнет дешеветь, это будет компенсироваться, ростом другой.

(-) Низкая доходность. Проценты по валютным вкладам ниже, чем по вкладам в рублях. Не защититесь от инфляции, деньги будут постепенно обесцениваться. Не советую вкладывать все деньги в одну валюту, высок риск курсового скачка, если курс вырастет – заработаете, упадет – потеряете уже накопленную сумму.

5.       Вложение в недвижимость. Кредит или ипотека на покупку квартиры, дачи или земельного участка. После покупки недвижимость можно сразу сдать в аренду и за счет арендной платы погашать ипотеку.

(+) Доход от сдачи в аренду. Недвижимость, в долгосрочном периоде, растет в цене. После выплаты кредита, ипотеки, будете получать ежемесячный доход от сдачи в аренду, возможно, еще до выхода на пенсию.

(-) Требует вложений. На ипотеку потребуется первоначальный взнос. Также возникнут затраты на благоустройство. Время и силы на поиски арендаторов.

(-) Долговое бремя. Ежемесячные платежи придётся выплачивать банку ежемесячно, даже если вы потеряете работу.

6.       Обезличенные металлические счета. Это счета в банках, на которых отражается драгоценный металл в граммах. Этот способ эффективен, если деньги на счете держать не менее 3х лет.

(+) Доход в длительном периоде. В долгосрочной перспективе стоимость драгоценных металлов растет, поэтому вложения будут приумножаться.

(-) Доход облагается налогом. Если захотите закрыть счет до истечения 3 лет, придется самостоятельно уплатить налог на доход 13%, полученный от продажи металлов.

 

Я коплю так:

  • Договор накопительного страхования жизни со взносом в 15 000 руб. раз в 6 месяцев, платить буду в течение 15 лет. Так я накоплю 500 000 рублей с учетом доходности программы страхования.

До внесения взноса, деньги лежат на «Кукурузе», к которой подключены «Проценты на остаток», поэтому пока сумма ждёт перечисления в страховку, я получаю проценты.

  • В банке открыт пополняемый рублевый депозит на 3 года, раз в 2 месяца пополняю его. За 3 года я накоплю 100 000 рублей с учетом доходности. Продлю депозит и продолжу пополнять.
  • На свободные деньги, покупаю валюту с помощью валютных кошельков «Кукурузы» - разбавляю рублевые накопления.

 

Подведем итог

Выбирайте способ накопления, внимательно взвесив лично для себя все плюсы и минусы, а также учтите эмоциональную составляющую. Если психологически не умеете откладывать, то можно взять ипотеку, либо поручить ежемесячные взносы отделу кадров.

 

  1. Информация о средней сумме пенсии получена на ресурсе http://ruxpert.ru/

  1. Ставки по вкладам получены при сравнении топ 20 банков на ресурсе http://www.sravni.ru/vklady/moskva/

  2. Прогноз инфляции взят с ресурса http://www.alpari.ru/ru/analytics/reviews/market_sessions/11919_13012016/

Света В.

Пользуюсь «Кукурузой» почти 3 года.
15.03.2017 1437

Приложение для Android

Get it on

Приложение для iPhone

Download on the App Store